中小企業はなぜ借りにくいのか？

もうひとつは、資金回収の不確実性。これが一番大きな理由なのかもしれません。一般に、中小企業は大企業と比べ、経営が不安定だとされています。小さな下請企業などは、数ヶ月先の資金繰りも不透明なのが当たり前だったりします。中小企業の多くが赤字であったり、債務超過であったりすることも珍しくありません。要は銀行にとって、中小企業への融資は非常にリスクが高いと考えられているのです。そこで銀行は中小企業に対しては、大企業よりも高い金利や担保、連帯保証人を要求することになるのです。

まずは費用対効果の問題。融資にかかるコストというのは、実は100万円だろうが10億円だろうが、さほど変わりはありません。もちろん金額が大きくなれば、それだけ審査にかかるコストは増えますが、必ずしも融資額に比例するというわけではありません。従って、銀行もできるだけ１案件当たりの融資額を増やして、効率的に利益を上げたいと考えるのは、ある意味当然なのかもしれません。特に都市銀行などは、効率の悪い中小企業にはお金を貸したくないというのが本音でしょう。

中小企業が融資を受けづらいのには、主に2つの理由があります。

これまで銀行は「貸し渋り」「貸し剥がし」などと批判されながらも、新たな不良債権の発生を恐れ中小企業への融資に消極的でした。一説には、中小企業向け融資が最大で100億円も減少したとも言われた時期もあります。しかし数年前から、そうした銀行の融資姿勢に変化が見られるようになってきました。